المحتوى

• خطوات
• نصائح
• تحذيرات

سواء كان ذلك رهنًا عقاريًا أو قرضًا استهلاكيًا أو بطاقة ائتمان أو جميعًا ، فإن المزيد والمزيد من الناس يغرقون في ديونهم ، وبالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل كافٍ لإبقاء رؤوسهم فوق الماء ، قد يبدو أن الحل الوحيد المعقول هو الدفع من ديونهم في أسرع وقت ممكن. لكن انتظر - هل هذه حقًا أفضل خطة مالية؟ في حين أن حرية الدين هي شعور لطيف حقًا ، فقد يكون من الأفضل في بعض المواقف النادرة للغاية ترك الديون (على سبيل المثال ، سداد قرضك العقاري بأدنى أقساط شهرية) واستثمار جميع أموالك المجانية. لا تستطيع أن تقرر ما إذا كنت ستستثمر أموالك أو تستخدمها لسداد الديون؟ تابع القراءة للحصول على بعض النصائح لمساعدتك في اتخاذ القرار الصحيح.

خطوات

1. 1 ابدأ في وضع ميزانية خطة الإنفاق الخاصة بك. قبل أن تفكر في الاستثمار على الإطلاق ، تأكد من أن لديك أموالًا مجانية بالفعل. احتفظ بجزء من راتبك مقابل الديون الحالية ؛ يمكن أن يؤدي الدين على القروض إلى إتلاف تاريخك الائتماني ، وكذلك يؤدي إلى تراكم الفائدة الجزائية ، مما يؤدي إلى منع العائد على أي استثمار بسرعة. يدفع على الأقل الحد الأدنى من المدفوعات على جميع قروضه دائمًا في الوقت المحدد.
2. 2 قم بإنشاء صندوق يوم ممطر قبل الاستثمار. قد يبدو كل شيء ورديًا الآن ، ولكن ماذا لو فقدت وظيفتك الشهر المقبل أو كنت بحاجة إلى مبلغ عاجل للعلاج؟ قبل أن تستثمر أو تسدد مبلغًا كبيرًا من القروض ، خصص صندوقًا صغيرًا تحسبًا لذلك. يوصي العديد من الخبراء بأن مثل هذا الصندوق يجب أن يكون كحد أدنى للمصروفات الإجبارية لمدة ثلاثة أشهر. ومع ذلك ، قد يختلف هذا الرقم حسب حالتك وتفضيلاتك الشخصية. يجب الاحتفاظ بهذه الأموال في حساب آمن يمكن الوصول إليه ، كخيار ، في صندوق من الأوراق المالية قصيرة الأجل ، ولكن ليس في صناديق الاستثمار المشترك (التي لا تقدم ضمانات بالعائد في فترة زمنية قصيرة) ، أو في وديعة الحساب.
3. 3 فكر في سداد ديونك من حيث استثمار الأموال. إذا قمت بسداد 3000 روبل من القرض بنسبة 13 ٪ سنويًا ، فإن عائدك السنوي هو 13 ٪ لماذا؟ لأنه في هذه الحالة ، لن تضطر إلى دفع 390 روبلًا إضافيًا في المستقبل ، مما يعني أنه سيكون لديك 390 روبلًا أكثر مما لو لم تسدد الدين.
4. 4 تحديد أولويات قروضك. يوصي بعض الخبراء الماليين أولاً بإغلاق القروض ذات معدل الفائدة المرتفع (غالبًا ما تكون هذه بطاقات ائتمان) ، وبعد ذلك فقط إغلاق القروض بسعر فائدة أقل (عادةً قروض الرهن العقاري). يقترح البعض الآخر ترتيبها حسب الحجم ، من الأصغر إلى الأكبر ، ودفع جميع الأصغر أولاً ، مع دفع باقي المبالغ الدنيا. بعد ذلك ، عندما يتم سداد القروض الصغيرة ، تتم إضافة المبلغ الذي ذهب إليها إلى مدفوعات الدين الأكبر التالي ، مضافًا إلى مبلغ الحد الأدنى للدفع. تسمى هذه الطريقة بـ "Debt Snowball" ، وهي تجلب إحساسًا هائلاً بالرضا والراحة لأي صاحب قروض متعددة.
5. 5 قارن العائد السنوي على الاستثمار مع معدل الفائدة المدفوع على قروضك. عند دراسة فرص الاستثمار ، قارن مستوى الدخل عليها بمستوى دينك. لنفترض أنك تحاول أن تقرر أيهما أفضل: سدد رهنك العقاري مبكرًا عن طريق إضافة 3000 روبل إضافي إلى مدفوعاتك الشهرية ، أو استثمر 3000 روبل كل شهر. إذا كان معدل قرض السيارة الخاص بك هو 6 ٪ ، فستفوز إذا كان بإمكانك استثمار 3000 روبل بفائدة أعلى من 6 ٪. إذا كنت تخطط لتجميع مدخرات بنسبة 5٪ ، فمن الأفضل لك أن تساهم بهذه الأموال لسداد القرض.اسأل نفسك أيضًا سؤالًا ، هل ستأخذ قرضًا جديدًا الآن لتستثمر بهذه النسبة. إذا لم تقم بذلك ، فمن الأفضل سداد الديون ، وعندها فقط استثمار الأموال.
6. 6 ضع في اعتبارك تأثير الضرائب. لا يكفي مجرد التعامل مع الفائدة التي ستحصل عليها من الاستثمار أو التي يتعين عليك سدادها على القرض. يجب عليك أيضًا معرفة ما إذا كان دخل الاستثمار الخاص بك خاضعًا للضريبة والفائدة على القرض معفاة من الضرائب. يمكن أن تؤدي مشكلة الضرائب إلى تعقيد الأمور كثيرًا ، لذلك إذا لم تكن متأكدًا من قدرتك على التعامل مع جميع قوانين الضرائب ذات الصلة وإجراء الحسابات بنفسك ، ففكر في تعيين خبير مالي. أدناه ، كمثال ، يتم استخدام البيانات من التشريعات الأمريكية الحالية.
   • تتضمن قروض الرهن العقاري عادةً خصمًا ضريبيًا ، لذلك حقيقة معدل الفائدة الذي تدفعه أقل مما هو مذكور. (يرجى ملاحظة: أنت تستفيد فقط من العقار إذا كنت تخطط لتقديم طلب لاسترداد الضريبة ، وإلا فإن هذا الجانب لا يهمك).
   • عادة ما تكون الاستثمارات العادية معفاة من الضرائب ، مما قد يقلل بشكل كبير من معدل العائد.
   • تعمل استثمارات ضريبة الدخل المؤجلة على خفض مستويات الدخل الخاضع للضريبة ، على التوالي حقيقة قد يكون عائد الاستثمار أعلى مما هو مذكور.
     
     
7. 7 سداد الديون التي لديها معدل فائدة أعلى مما يمكنك الحصول عليه من استثمارك. هناك فرصة جيدة لإيجاد طريقة آمنة نسبيًا للاستثمار بشكل مربح أكثر من سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، فإنه من الأصعب بكثير العثور على فرصة لاستثمار الأموال بسعر فائدة أعلى من 21٪ على بطاقة الائتمان ، دون وجود نصيب كبير من المخاطرة. لذلك ، بعد أن أعطيت الأولوية للديون ، مع وجود قائمة أمام عينيك ، حدد جميع الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة ودفعها أولاً. تتمثل الإستراتيجية الأخرى في سداد جميع القروض الصغيرة دفعة واحدة (حتى لو كان سعر الفائدة عليها منخفضًا) وتحرير الأموال النقدية للاستثمارات أو المدفوعات على القروض الكبيرة.
8. 8 استثمر فقط إذا كان معدل العائد المتوقع أعلى بكثير من معدل الفائدة على قروضك. في النهاية ، سوف تسدد جميع التزاماتك بمعدلات فائدة عالية وتجد طريقة استثمار مقبولة توفر لك دخلاً أعلى من مدفوعات القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة. فقط في هذه اللحظة هناك معنى حقيقي لاستثمار الأموال ، وليس استثمارها في دفع أقساط القرض الزائدة.
   • احسب المخاطر. على عكس "الدخل" المضمون الذي ستحصل عليه من خلال سداد جميع الديون ، فإن الاستثمارات تنطوي على قدر معين من المخاطرة. الاستثمارات منخفضة المخاطر مثل المدخرات التي تحمل فائدة وحسابات الودائع والسندات الحكومية المضمونة هي استثمارات آمنة إلى حد ما ، ولكن من غير المرجح أن تتجاوز عوائدها معدلات الفائدة حتى لأرخص القروض. مجموعة متنوعة من أنواع الاستثمار الأخرى ، بما في ذلك الصناديق المشتركة وشراء الأسهم ، يمكن تجلب دخلاً أعلى من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، ولكن هذه المداخيل غير مضمونة ، وعلاوة على ذلك ، هناك خطر فقدان المبلغ بالكامل عليها. بشكل عام ، كلما ارتفع عائد الاستثمار المعلن عنه ، زادت المخاطر. لذلك يجب عليك تحديد مستواك الخاص تحمل المخاطرقبل أن تستثمر.
   • فكر في التزاماتك المالية المستقبلية. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو أي نوع آخر من القروض ، فإن مستوى الفائدة عليه (سعر القرض) سيعتمد بشكل أساسي على تصنيفك الائتماني.أحد العوامل الرئيسية التي تحدد مستوى التصنيف الائتماني هو مقدار القروض التي تستخدمها حاليًا فيما يتعلق بمستوى المدفوعات التي يمكنك تحملها. لذلك ، في بعض الحالات ، تربح إذا سددت ديونك - حتى لو كان بإمكانك جني المزيد من المال من استثمار آمن نسبيًا - لأن هذا سيزيد من تصنيفك الائتماني ويسمح لك بالتوفير في فوائد الرهن العقاري المستقبلية.

نصائح

• إذا كنت متزوجًا ، فتأكد من مشاركة زوجتك أو زوجتك في خطة العمل الخاصة بك. إذا كنت في شك ، فقم بسداد ديونك أولاً ، وعندها فقط ابحث عن حل وسط. ربما يميل الشريك الأكثر حذراً إلى استثمار الأموال الفائضة بعد تخفيض دينك إلى مستوى معين.
• يمكن تطبيق نفس التوصيات على الاختيار بين الرهون العقارية قصيرة الأجل (15 عامًا) وطويلة الأجل (30 عامًا). نظرًا لأنك تتلقى معدل فائدة أقل لفترة أقصر ، يمكن اعتبار مدخراتك (الفرق بين المدفوعات الكاملة في 30 و 15 عامًا) بمثابة عائد على الاستثمار في الرهن العقاري قصير الأجل. يزداد هذا الدخل بما يتناسب مع انخفاض مدة الإقامة في شقة أو منزل. إذا قمت ببيع منزل بعد 2-3 سنوات ، فسوف تحصل على دخل سنوي أعلى مما لو قمت ببيع منزل بعد 12 عامًا. يفضل بعض الناس الحصول على رهن عقاري طويل الأجل ، حتى لو كانوا قادرين على تحمل أقساط قصيرة الأجل. غالبًا ما يفعلون ذلك حتى يتمكنوا من استثمار أموال مجانية على أساس شهري. ومع ذلك ، فإن هذا يكون منطقيًا فقط إذا تجاوز دخل الاستثمار السنوي الدخل السنوي من اختيار الرهن العقاري قصير الأجل وإذا كنت فقط تستثمر هذه الأموال بالفعل. إذا لم يكن لديك الانضباط (ومعظم الناس لا) للاستثمار بانتظام ، فإن الرهن العقاري قصير الأجل سوف يجبرك على ادخار مبلغ معين.
• يتيح لك التحرر من الديون اتباع سياسات استثمار أكثر قوة والاستثمار بسخاء في الأعمال الخيرية.
• هناك العديد من الآلات الحاسبة المتاحة عبر الإنترنت لمساعدتك على الاختيار بين الاستثمار وسداد الديون ، وبين الإيجارات قصيرة وطويلة الأجل.
• الاستثمار وسداد القروض ليس خيارًا إما / أو. إذا كنت قد سددت جميع قروضك ذات معدلات الفائدة المرتفعة وأردت البدء في الاستثمار أثناء سداد قرض الطالب أو الرهن العقاري ، فابدأ! قسّم أموالك المجانية (أو ما تبقى بعد انتهاء المدفوعات على القروض المغلقة) إلى النصف واستثمر النصف الآخر في استثمارات ، والنصف الآخر في سداد ديون القروض.
• ابحث عن شخص يتوق للخروج من كل الديون واجتمع معه بشكل منتظم. قم بتنمية علاقات المساءلة مع الأشخاص الذين يمكنهم مساعدتك في اتخاذ قرارات شراء كبيرة والسير في المسار الشائك لتخفيف الديون.
• يرجى استشارة متخصص. يمكن للعديد من الاقتصاديين والمستشارين الماليين مساعدتك في وضع خطة ستمكنك من الاستثمار في المستقبل مع تحرير نفسك من ديونك الحالية.

تحذيرات

• معظم الآلات الحاسبة على الإنترنت يفترضأن كل شيء سيكون على ما يرام مع ودائعك ولن يأخذ في الاعتبار جميع المخاطر المحتملة. إذا لم تسفر استثماراتك عن النتائج المتوقعة ، فقد تجد نفسك في موقف يتم فيه إنفاق كل طاقتك لسداد الديون ، بينما لا تزال المدخرات في مكان ما بالقرب من الصفر.
• لا تقترض الأموال أبدًا لغرض استثمارها فقط. معظم (إن لم يكن كل) خطط الاستثمار لا تضمن معدل العائد. سوف تتطلب منك جميع القروض دفع فائدة. من السهل جدًا الوقوع في شرك بين الاستثمارات ذات الفائدة المنخفضة والديون المرتفعة.
• الاستثمار ينطوي على مخاطر واختيار استثمار الأموال المجانية بدلاً من سداد الديون الحالية محفوف بالمخاطر.يعتمد مستوى المخاطرة ، بالطبع ، على طريقة الاستثمار ، لذلك يجب أن تزن خياراتك بعناية. في الوقت نفسه ، تذكر أن تأجيل المدفوعات إلى صندوق التقاعد من أجل سداد القروض بشكل أسرع هو أيضًا محفوف بالمخاطر.
• تم إعداد هذه المقالة كدليل عام فقط ولا يمكن أن تحل محل المشورة المالية أو القانونية المهنية.