المحتوى

• لتخطو
• جزء 1 من 4: إعداد الميزانية
• جزء 2 من 4: أنفق أموالك بنجاح
• جزء 3 من 4: الاستثمار الذكي
• جزء 4 من 4: الادخار
• نصائح
• تحذيرات

أنت لا تدرس الإدارة المالية الشخصية في المدرسة. ومع ذلك ، يحتاجها الجميع تقريبًا. أرقام قليلة: 21٪ من الهولنديين لا يعرفون من يتكفل بمعاشهم التقاعدي. 15٪ من الهولنديين ليس لديهم مدخرات و 40٪ لديهم مدخرات قليلة للغاية لامتصاص الانتكاسات غير المتوقعة. هناك ما يقرب من 200000 أسرة في هولندا تقدم استشارات بشأن الديون ؛ أي 2.5٪ من مجموع الأسر الهولندية. إذا وجدت هذه البيانات مقلقة وترغب في قلب المد ، فاقرأ النصائح الملموسة من أجل مستقبل أفضل أدناه.

لتخطو

جزء 1 من 4: إعداد الميزانية

1. تتبع جميع نفقاتك لمدة شهر. ليس عليك تعديل نفقاتك ؛ فقط افعل كما هو معتاد ولكن تتبع ما تنفقه. احتفظ بجميع الإيصالات الخاصة بك ، وتتبع المبلغ النقدي الذي تنفقه وما يتم الحصول عليه من حسابك المصرفي.
2. بعد شهر تقوم بعمل لمحة عامة عن نفقاتك. لا تكتب ما كنت تود إنفاقه ؛ اكتب ما أنفقته بالفعل. قم بإنشاء فئات منطقية بالنسبة لك. قد تبدو نظرة عامة بسيطة على النفقات الشهرية كما يلي:
   • الدخل الشهري: 3000 يورو
   • نفقات:
     • الإيجار / الرهن العقاري: 800 يورو
     • الرسوم الثابتة (فاتورة الطاقة / المياه / الإنترنت): 125 يورو
     • البقالة: 300 يورو
     • الأكل في الخارج: 125 يورو
     • البنزين: 100 يورو
     • تكاليف التأمين الصحي والرعاية الصحية: 200 يورو
     • أخرى: 400 يورو
     • التوفير: 900 يورو
3. ارسم ميزانيتك الآن. بناءً على النفقات المتعقبة ومعرفتك بالنفقات السابقة ، يمكنك الآن تحديد المبلغ الذي تحتاجه لكل فئة. ما مقدار دخلك الذي تريد إنفاقه على كل فئة؟ يمكنك أيضًا استخدام مساعدة الميزانية عبر الإنترنت لهذا الغرض. تحقق من موقع الويب الخاص بالمصرف الذي تتعامل معه لمعرفة ما إذا كان يقدم مساعدة للميزانية ، أو استخدم مساعدة الميزانية من Nibud. ضع في اعتبارك أن بعض الفواتير لا تأتي كل شهر ، ولكن مرة واحدة في السنة ، مثل بعض ضرائب التأمين والضرائب البلدية. تأكد من تضمين هذه النفقات في ميزانيتك.
   • قم بعمل أعمدة منفصلة في ميزانيتك للنفقات المتوقعة والنفقات المحققة. في عمود "النفقات المتوقعة" ، تشير إلى ما تخطط لإنفاقه على فئة معينة. يجب أن تكون هذه المبالغ هي نفسها كل شهر. في عمود "النفقات المحققة" ، أدخل ما أنفقته بالفعل. يمكن أن تختلف هذه الكميات شهريًا ، اعتمادًا على عدد البقالة التي قمت بها ، أو عدد المرات التي خرجت فيها لتناول العشاء.
   • يدرج الكثير من الناس وفورات في ميزانيتهم. ثم يقومون بتخصيص مبلغ ثابت كل شهر. خاصة إذا كان لديك القليل من المدخرات أو لم يكن لديك أي مدخرات ، فمن الحكمة القيام بذلك. ينصح نيبود بتوفير 10٪ من صافي دخلك كل شهر. يعتمد مقدار المدخرات الجيدة على وضعك.
4. كن صادقًا مع نفسك بشأن ميزانيتك. إنها أموالك. لذلك لا فائدة من الكذب على نفسك بشأن مقدار ما تنفقه. الشخص الوحيد الذي يؤثر عليك بذلك هو نفسك. إذا لم تكن لديك أي فكرة عما تنفقه ، فقد يستغرق الأمر بضعة أشهر لترتيب ميزانيتك. ثم ضع ميزانية تقريبية جيدة قدر الإمكان ، واضبطها بمرور الوقت.
   • على سبيل المثال ، إذا قمت بتضمين ميزانيتك أنك توفر 500 دولار شهريًا ، لكنك تعلم مسبقًا أنه سيكون من الصعب تحقيق ذلك كل شهر ، فقم بتضمين مبلغ أكثر واقعية في ميزانيتك. بعد بضعة أشهر ، ألق نظرة ناقدة على ميزانيتك مرة أخرى. ربما يمكنك تقليل نفقات معينة ، بحيث لا يزال بإمكانك تحقيق مبلغ التوفير المطلوب.
5. تتبع ميزانيتك. تختلف العديد من المصاريف في الشهر. هذا يجعل من الصعب وضع ميزانية جيدة. لذلك ، راقب نفقاتك عن كثب ، حتى تتمكن من إجراء التعديلات عند الضرورة.
   • مع الميزانية ، عيناك مفتوحتان ، إذا لم تكن مفتوحة بالفعل. لا يدرك الكثير من الناس مقدار ما ينفقونه فعليًا إلا بعد وضع الميزانية ، غالبًا على أشياء غير مهمة. باستخدام هذه المعرفة ، يمكنك خفض النفقات غير الضرورية وإنفاق المزيد من الأموال على أشياء ذات مغزى.
   • كن مستعدا لما هو غير متوقع. من خلال الميزانية ، تدرك أنك لا تعرف أبدًا متى ستأتي تكاليف معينة ، ولكن لا يزال بإمكانك أخذ هذه التكاليف في الاعتبار. أنت لا تخطط لموعد تعطل الغسالة ، لكن من المؤكد أنها ستنكسر. باستخدام الميزانية ، تكون مستعدًا بشكل أفضل للنفقات غير المخطط لها ولكنها ضرورية.

جزء 2 من 4: أنفق أموالك بنجاح

1. إذا كنت تستطيع الاستئجار ، فلا تشتري. كم مرة اشتريت قرص DVD ، ثم تم نفض الغبار عنه في خزانة لسنوات؟ يمكنك استئجار الكتب والمجلات وأقراص DVD والأدوات ولوازم الحفلات. يوفر لك الإيجار بدلاً من الشراء تكاليف شراء عالية ، والكثير من المتاعب ومساحة التخزين.
   • لا تستأجر عشوائيا. إذا كنت تستخدم شيئًا ما بشكل كافٍ ، فقد يكون من الحكمة شرائه. قم بإجراء تحليل للتكلفة لتقييم ما إذا كان يمكنك استئجار أو شراء شيء أفضل.
2. إذا كنت تستطيع سداد جزء من الرهن العقاري الخاص بك. بالنسبة لكثير من الناس ، يعد المنزل أغلى شيء يشتريه على الإطلاق. لذلك من الجيد أن تفهم كيف يعمل الرهن العقاري الخاص بك ومتى يكون من الأفضل سداد دفعات إضافية. من خلال السداد الإضافي ، تدفع فائدة أقل ويمكنك في النهاية توفير المال.
   • إذا كان بإمكانك سداد دفعات إضافية ، فقم بذلك عاجلاً وليس آجلاً. كلما أسرعت في دفع مبلغ إضافي ، قلت الفائدة التي تدفعها.
   • انتبه لشروط الرهن العقاري الخاص بك. مع بعض الرهون العقارية هناك حد أقصى يمكنك سداده بشكل إضافي. علاوة على ذلك ، ستدفع غرامة قد تكون كبيرة.
   • إذا كانت الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك أعلى من معدل الفائدة الحالي على الرهن العقاري في السوق ، اسأل مزود الرهن العقاري إذا كان بإمكانك تحويل الرهن العقاري. غالبًا ما تدفع غرامة ، ولكن إذا كانت فائدة الفائدة كبيرة بما يكفي ، فقد يظل هذا مثيرًا للاهتمام. إذا لم تتمكن من تحويل الرهن العقاري الخاص بك إلى معدل فائدة أقل لدى مزود الرهن العقاري الخاص بك ، تحقق مما إذا كان بإمكانك تحويل رهنك العقاري إلى مزود آخر للرهن العقاري (وهذا ما يسمى "التحويل").
3. اعلم أن بطاقة الائتمان مفيدة ، لكنها ليست حكيمة دائمًا. باستخدام بطاقة ائتمان ، يمكنك إجراء مدفوعات لم تكن ممكنة لولا ذلك ، على سبيل المثال في إجازة أو إذا كنت ترغب في طلب شيء ما على موقع ويب أجنبي. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك ستدفع فائدة كبيرة على نفقاتك إذا لم تدفع فاتورة بطاقة الائتمان على الفور.
   • فكر في بطاقتك الائتمانية كنقد. يتظاهر بعض الأشخاص بأن بطاقتهم الائتمانية عبارة عن آلة نقدية غير محدودة تتيح لهم الإنفاق دون القلق بشأن القدرة على تحمل تكلفتها. أي مصروفات ببطاقتك الائتمانية تعني أنك تراكمت ديونًا على شركة بطاقة الائتمان. إذا دفعت فاتورتك بالكامل كل شهر ، فلا شيء خطأ ، ولكن إذا دفعت متأخرًا جدًا ، سترتفع التكاليف بسرعة.
   • راقب الأسعار التي تدفع مقابلها وأي نفقات. تقوم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بفرض رسوم (كبيرة في بعض الأحيان) على أسعار بطاقات الخصم والمدفوعات في الخارج. حتى إذا كنت تدفع ببطاقتك الائتمانية عبر موقع ويب ، فقد يكلفك ذلك أموالاً إضافية. قد يكون من الأرخص بعد ذلك الدفع بطريقة دفع أخرى. إذا كنت تدفع بعملة أخرى غير العملة الخاصة بك ، فعليك الانتباه جيدًا إلى سعر الصرف الذي تستخدمه شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. يمكنك العثور على جميع الأسعار على موقع الويب الخاص بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك.
4. أنفق ما لديك وليس ما تأمل أن تكسبه. قد يكون لديك فكرة أنك تكسب الكثير ، ولكن إذا كنت في المنطقة الحمراء بانتظام ، فهذا لا يساعدك. القاعدة الوحيدة الأكثر أهمية في إنفاق الأموال هي ، ما لم تكن هناك حالة طارئة ، فأنت تنفق فقط الأموال التي لديك ، وليس المال الذي تتمنى أن تحصل عليه في أي وقت مضى. إذا التزمت بهذا ، فستتجنب الوقوع في الديون وستكون مستعدًا جيدًا للمستقبل.

جزء 3 من 4: الاستثمار الذكي

1. انغمس في العديد من الفرص الاستثمارية. كشخص بالغ ، تدرك أن العالم المالي أكثر تعقيدًا مما تتخيله عندما كنت طفلاً. الاستثمار هو عالم في حد ذاته. بالإضافة إلى شراء الأسهم "العادية" ، هناك خيارات وعقود آجلة ومذكرات. كلما زادت معرفتك بالأدوات المالية والخيارات ، كلما كان بإمكانك الاختيار بشكل أفضل فيما يتعلق باستثمار أموالك ، وكلما عرفت بشكل أفضل متى تتراجع خطوة إلى الوراء.
2. استفد من خطط التقاعد التي يقدمها صاحب العمل. بالإضافة إلى معاش التقاعد العادي ، الذي تدفع له قسطًا إلزاميًا ، يمكنك غالبًا اختيار المعاشات التكميلية. تنطبق المزايا الضريبية على العديد من هذه المزايا: تدفع قسطًا من إجمالي راتبك ، بحيث لا تدفع أي ضريبة دخل على ذلك الجزء من الراتب.
   • اسأل صندوق المعاشات التقاعدية أو قسم شؤون الموظفين في عملك عن الخيارات المتاحة. على سبيل المثال فيما يتعلق بمعاش الشريك أو معاش العجز. بالإضافة إلى المزايا الضريبية ، قد تتمكن من الحصول على خصم إضافي من خلال صاحب العمل الخاص بك ، على سبيل المثال ، تأمين العجز.
3. إذا كنت تنوي الاستثمار في الأسهم ، فلا تقامر بأموالك. كثير من الناس الذين يبدأون في الاستثمار يشترون ويبيعون الأسهم على أساس يومي لتحقيق أرباح صغيرة بهذه الطريقة. قد يكون هذا تكتيكًا جيدًا للمستثمرين ذوي الخبرة ، لكنه ينطوي على مخاطر كبيرة ويشبه المقامرة أكثر من الاستثمار. كمبتدئ ، من الأفضل أن تستمر في العمل على المدى الطويل. هذا يعني أنك تحتفظ بأموالك في نفس المخزون لسنوات ، أو حتى عقود.
   • انظر إلى أساسيات العمل. ما هي السيولة لديهم ، وما مدى نجاح منتجاتهم الجديدة في السنوات الأخيرة ، وكيف يتعاملون مع موظفيهم ، وما هي الشراكات الاستراتيجية التي لديهم؟ بناءً على ذلك ، حدد ما إذا كنت تريد الاستثمار في شركة. يعتبر شراء الأسهم أكثر أو أقل بافتراض أن سعر السهم الحالي منخفض للغاية وأن السهم سيرتفع في المستقبل.
   • إذا كنت تريد المخاطرة بدرجة أقل ، فاختر الصناديق بدلاً من الأسهم. من خلال صندوق تستثمر في عدة شركات في نفس الوقت ، بحيث تنتشر مخاطرك بشكل أكبر. إذا قمت بوضع كل أموالك في سهم واحد ، وانخفض هذا المخزون إلى أدنى مستوى له على الإطلاق ، فأنت في حالة سيئة. إذا قمت بوضع كل أموالك في 100 سهم مختلف ، فقد تنخفض العديد من الأسهم دون أن تلاحظ الكثير. هذا هو ، بإيجاز ، كيف يحد الصندوق من المخاطر.
4. تأكد من حصولك على تأمين جيد. توقع ما هو غير متوقع وكن مستعدًا. أنت لا تعرف أبدًا متى ستواجه بشكل غير متوقع تكاليف باهظة. يمكن أن يساعد التأمين الجيد في التغلب على الأزمات. تحقق من سياسات التأمين التي تحتاجها أنت وعائلتك ، على سبيل المثال:
   • التأمين على الحياة (عندما تموت أنت أو شريكك)
   • التأمين الصحي (التأمين الأساسي إلزامي في هولندا ؛ تحقق من سياسات التأمين الإضافية التي قد تحتاجها)
   • التأمين على المنزل (عن الأضرار التي لحقت بمنزلك)
   • تأمين المحتويات (ضد السرقة والتلف الذي يلحق بالمحتويات الخاصة بك بسبب الحريق والماء وما إلى ذلك)
5. تحقق من مخصصات المعاشات الإضافية المتاحة. قد تتمكن من الادخار في نظام التقاعد الخاص بصاحب العمل. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فهناك احتياطي تقاعد مالي. إذا كنت لا تتوقع الحصول على دخل كافٍ بهذه الطريقة بعد التقاعد ، فيمكنك الحصول على تأمين على الحياة.
   • غالبًا ما تكون منتجات المعاشات التكميلية عبارة عن استثمارات في الأسهم. هذا يعني أنك تعتمد على العائد الذي يتم. من الأسهل الحصول على عائد جيد إذا استثمرت لفترة أطول من الوقت. وهذا يعني أيضًا أنه من الأفضل الحصول على مثل هذا المنتج التكميلي للمعاشات التقاعدية في وقت مبكر. لا تنتظر حتى تبلغ الستين من العمر لتفكر في مقدار المال الذي ستحتاجه بعد التقاعد.
   • تحدث إلى مستشار مالي حول المنتجات التي تضمن دخلاً معينًا. ثم تعرف على وجه اليقين ما هو الدخل الذي ستحصل عليه لاحقًا ، خلال عدد متفق عليه مسبقًا من السنوات ، أو ما دمت تعيش. لا تنظر إلى نفسك فحسب ، بل تنظر أيضًا إلى شريكك ، إن وجد. مع بعض منتجات الدخل ، تنتقل المزايا لشريكك في حالة وفاتك.

جزء 4 من 4: الادخار

1. خصص أكبر قدر ممكن من المال. اجعل حفظ الأولوية. حاول ادخار ما لا يقل عن 10٪ من دخلك كل شهر ، حتى لو كان لديك ميزانية محدودة فقط.
   • فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا كان بإمكانك توفير 10000 دولار سنويًا (أي أقل من 1000 دولار شهريًا) لمدة 15 عامًا ، فسيكون لديك 150 ألف دولار بالإضافة إلى الفائدة بعد ذلك. هذا يكفي لدفع تكاليف كلية أطفالك أو منزل أكبر.
   • ابدأ في الادخار من الشباب. حتى لو كنت لا تزال في المدرسة ، فإن الادخار مهم. الأشخاص الذين يجيدون الادخار يرونه كمبدأ قيم أكثر من كونه ضرورة. إذا بدأت في ادخار الشباب ، واستثمرت مدخراتك بحكمة ، فستصبح البداية المتواضعة رائعة بشكل طبيعي. من المفيد التفكير في المستقبل.
2. اصنع جرة للطوارئ. الادخار ليس أكثر ولا أقل من ادخار المال الذي لا تحتاجه على الفور. وجود دخل أكثر مما تحتاج يعني أنك لست مدينًا. عدم وجود ديون يعني الاستعداد لحالات الطوارئ. يساعدك صندوق التوفير الطارئ عندما تكون في أمس الحاجة إليه.
   • فكر في الأمر على هذا النحو: لنفترض أن سيارتك استسلمت وأن الإصلاح يكلف 2000 يورو. إذا لم تكن مستعدًا لذلك ، فسيتعين عليك الحصول على قرض. ثم تدفع بسرعة فائدة بنسبة 6 أو 7 في المائة ، أو حتى أكثر.
     • لو كان لديك برطمان للطوارئ ، لما كان عليك الحصول على قرض ، ولم يكن عليك دفع الفائدة. من المفيد حقًا أن تكون مستعدًا.
3. بالإضافة إلى الادخار للتقاعد وامتلاك صندوق للطوارئ ، من المهم تخصيص مبلغ من ثلاثة إلى ستة أشهر في النفقات العادية. مرة أخرى ، يتعلق التوفير بالاستعداد لما هو غير متوقع. إذا فقدت وظيفتك بشكل غير متوقع ، فلا داعي للحصول على قرض لدفع الإيجار. إن تخصيص ثلاثة أو ستة أو حتى تسعة أشهر من النفقات سيبقي حياتك مستمرة ، حتى لو واجهت انتكاسات.
4. سداد الديون في أسرع وقت ممكن. سواء كنت مكشوفًا في حسابك المصرفي ، أو لديك دين طالب أو رهن عقاري ، يمكن أن يعيق الدين بشكل خطير قدرتك على الادخار. كن أول من يسدد الدين الذي تدفع عنه أعلى فائدة. بمجرد سداد هذا الدين ، تنتقل إلى الدين ذي الفائدة الأعلى التالية. استمر بهذه الطريقة حتى تسدد جميع ديونك.
5. قم بزيادة معاشك التقاعدي. إذا كنت تقترب من سن الخمسين ولم تقم بعد بالادخار من أجل معاشك التقاعدي ، فقم بذلك في أقرب وقت ممكن. إذا كنت تقوم بتكوين معاش تقاعدي من خلال صاحب العمل ، فاسأل صندوق التقاعد الخاص بك عن مقدار المعاش التقاعدي الذي يمكنك توفيره.
   • ضع الادخار للتقاعد على رأس قائمة أهداف الادخار ، حتى فوق وعاء دراسة أطفالك. يمكن لأطفالك العمل بالإضافة إلى دراستهم أو الحصول على قرض طالب ، ولكن لا يوجد قرض لاستحقاق المعاش.
   • إذا لم تكن لديك فكرة عن مقدار الأموال التي يجب عليك توفيرها للحصول عليها لاحقًا ، فيمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت لمساعدتك. على سبيل المثال ، تلك الخاصة بالحكومة الهولندية.
   • اسأل مستشار مالي للحصول على المشورة. إذا كنت ترغب في زيادة تقاعدك إلى الحد الأقصى ولكن ليس لديك فكرة من أين تبدأ ، فتحدث إلى مستشار مالي. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تنظيم مستقبلك المالي. أنت تدفع تكاليف الاستشارات ، ولكن مع مستشار جيد فإنها تدفع عن نفسها.

نصائح

• اصنع صناديق أموال مختلفة لأغراض مختلفة. على سبيل المثال ، التكاليف الثابتة ، الخروج ، الملابس ، الادخار والتدريب. قسّم دخلك على الأواني المختلفة. على سبيل المثال ، 60٪ للتأجير المنتظم ، 5٪ للخارج ، 10٪ للادخار ، وهكذا. يمكن أن تكون بنوك الخنازير حقيقية أو رقمية. يسمح لك المزيد والمزيد من البنوك بفتح حسابات توفير متعددة في حساب واحد ، بحيث يمكنك بسهولة إنشاء بنوك أصبع مختلفة.
• إذا كنت في المنطقة الحمراء في البنك أكثر مما تريد بالفعل ، فاسأل البنك الذي تتعامل معه إذا كان يمكنك منع السحب على المكشوف. هذا يمنعك من إنفاق أموال أكثر مما لديك.
• هل تريد أن تعرف مقدار ما تعرفه بالفعل عن المعاش التقاعدي؟ ثم خذ هذا الاختبار من AFM.

تحذيرات

• لا تميل إلى شراء أكوام من بطاقات الائتمان. أنت تدفع رسمًا سنويًا لكل بطاقة ائتمان ، ومع العديد من بطاقات الائتمان ، من السهل جدًا إنفاق أموال أكثر (كثيرًا) مما لديك. بدلاً من ذلك ، اختر واحدة أو اثنتين من بطاقات الائتمان الجيدة.